据央行统计，2014年涉农贷款不良率接近银行业平均值的2倍，而小微企业的不良率也比平均值高0.5%左右。依托大数据与互联网的网商银行，能否耕耘好这块“盐碱地”呢？近日，网商银行给出了第一份答卷。
据网商银行2月29日公布的数据，该行已为逾80万小微企业累计放贷450亿，贷款余额100多亿，其中金额5万以下的客户占比98%，是实实在在的小微普惠金融。而在风险方面，网商银行的不良贷款率还不到1%，远低于银行业平均的1.67%(2015年底)。
可以说，网商银行不仅践行了普惠金融，也实实在在挣到了钱。那么网商银行到底是如何耕耘传统银行“盐碱地”的呢？共时妹就以网商银行推出的三个产品来跟你说道说道！
旺农贷：“淘小二”打分 大江南北遍地开花
网商银行自去年11月推出“旺农贷”起，已覆盖全国24个省139个县的2425个村庄，户均贷款4.4万。
传统上，农户要从银行获得贷款很不容易。银行的抵押担保要求高、业务流程慢，难以满足农户生产需求。大部分银行在农村基层也缺乏网点覆盖，服务能力跟不上，对农户的了解亦不足。
这一问题政府当然知道。为促进对涉农金融的支持，我国在政策上一直给予大力支持。以前有农业银行、农业发展银行等专业银行。结果是，农行在四大国有行中是历史包袱最重的；农业发展银行在三大政策性银行中，效益也最低。
近年来，央行又对涉农、小微贷款占比高的银行“定向降准”。不过就在上个月，部分银行因占比不再达标被调出“定向降准”名单，说明部分银行仍没有动力深挖这块市场。
但网商银行与传统银行不同。依托于遍布农村基层的淘宝服务点，以及与邮储银行的合作，网商银行渗透到了中国农村社会的毛细血管中，解决了基层服务能力的问题。而各村的“淘小二”可以对农户进行初步的信用打分与审核，结合阿里系积累的农户电商交易数据，对贷款风险又进行了有效识别。“旺农贷”快速在大江南北开了花。
淘宝的农村基层服务点、电商平台的大数据积累，都是网商银行解决农户普惠金融问题的独特优势，传统银行系统难以复制。
口碑贷：大数据发威 骗贷者无所遁形
传统银行当然也想搭上大数据的快车。其中一例就是面对商户推出的“POS贷”业务，即根据商户POS机流水数据给予贷款额度。而网商银行推出的同类产品则是“口碑贷”，即基于口碑网上的商户交易行为与评分对客户授信。
从“POS贷”的实践来看，大多数银行在上线不久后，就因不良率突破3%的容忍度而暂停业务。原因在于POS交易流水伪造成本太低了，骗子只要安个POS机，做几个月信用卡套现的生意，找银行骗贷后马上转移资金，就能大赚一笔。
就算银行找上门也不怕，钱早就转移给亲戚朋友了。而且“POS贷”违约属于民事案件，不像信用卡诈骗那样可以追究刑事责任，只要没有财产强制执行，什么事都没有。
而口碑网则不同，要在那里伪造全套信息而不露马脚恐怕没那么容易。即使能找写手编造点评，也容易被大数据分析识别出来。就算点评编得天衣无缝，优惠券等交易流水怎么伪造呢？菜单、照片怎么弄？线下工作人员的走访怎么对付？真顾客的评价怎么删除？
因而，“口碑贷”比“POS贷”更具可行性。这是互联网消费生态圈的威力，生态圈中的信息与传统银行数据相比，内容更丰富，维度更广，时间更长，容易形成交叉验证。互联网+大数据再次显示出了威力。
流量贷：流量换贷款 最直接的流量变现
从传统银行信贷分析的视角看，互联网企业缺乏可用于抵质押的“重资产”，许多成长中的企业也仍未盈利，并不是好的贷款客户。但互联网行业的风起云涌又促使银行思考如何介入。
银行业为寻求变局，谋求的是“投贷联合"、"知识产权质押"等方面的变化。只是这些概念提出好几年，却未得到广泛实施，原因是存在法律和操作方面的多方面障碍。而这些年互联网企业已走完了从一波繁荣到相对收缩的全过程。
网商银行作为最有互联网基因的银行，一开业就有大动作。去年8月推出的"流量贷"，通过与中文网站流量统计机构CNZZ合作，综合考虑网站流量统计数据、网站经营状况、网站经营者个人信用等因素，向网站提供单笔最高100万元的贷款。
这三款产品都是互联网大数据授信的典型案例，解决了传统金融机构难以解决的风险控制难题。类似的产品还有很多，通过对市场空白的填补，对风险的精准把控，网商银行既完成了普惠金融的社会责任，也赚取了丰厚的利润。
100亿太少？账户体系是瓶颈
既然网商银行做得这么好，为啥现在只有100亿规模呢？瓶颈其实在账户体系。
依据央行发布的《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》，远程开立的银行账户没有支取现金、转账等功能，单日消费也有限额。对于存款人，这样的账户显然没有吸引力。
因而网商银行只能依靠金融同业、股东提供的高成本资金放贷，享受不到海量的、低成本的储蓄存款资金。而传统银行的大部分盈利都来自存贷利差，吸收存款也是各银行扩充规模的基石，网商银行这方面的短板制约了其发展速度。
尽管如此，在半年多的运营中，网商银行仍给市场交出了满意的第一份答卷。这有力的说明，互联网+大数据+信贷并非只是概念炒作，它具有实实在在的社会与商业价值，共时妹也希望未来的政策空间能为它进一步打开。
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