一， 什么是意外伤害险？
意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。
二， 有哪些意外伤害险值得购买？
判断哪些意外险是值得购买的，主要关注以下几点：
1、保障内容是全面，一般需要涵盖：意外身故、伤残、烧烫伤。
有的意外险只保身故，不保伤残，也就是说在非死即伤的意外伤害中，伤残的结果是得不到保险公司赔付的，但其实意外发生伤残的概率远大于身故的概率，因此这样的产品很鸡肋，看起来美好，实际上功能大打折扣；烧伤、烫伤在生活中发生的概率也很高，有的产品却不保，这一点也需要特别留意。
2、基本保额（一般意外伤害保额）是否足够。
现在市面上很多像【百万身价】的驾乘意外险，乘坐公共交通工具或自驾的保额很高，达到100万，但实际上基本保额很低，大多只有10万。我们不管是坐车还是开车，出现事故的概率还是很低的，而像摔伤、扭伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤等一般意外发生的概率明显高于交通意外，所以买意外险不可以本末倒置，只关注交通意外，而忽略了日常生活中的意外。
日常生活中的意外是什么概念呢？就是包括交通工具在内的所有意外伤害，因此理论上，如果基本保额足够，根本不需要再额外增加交通工具意外的保障。
3、意外医疗是否有免赔额，是否可以报销自费药。
市面上常见的的意外医疗是100免赔，报销社保目录范围内的用药，但如果某种产品的
意外医疗没有免赔额或免赔额低，还能报销自费药，这样的产品无疑是更值得购买的。
4、是否有住院津贴
住院补贴，顾名思义，是对因意外事故住院，而耽误工作的人，在经济上的一种补偿。一般是按天计算，比如一天补偿100元。拥有此功能的意外险自然是锦上添花。
三，意外伤害险与责任保险的区别
意外伤害保险的被保险人是自然人，在保险有效期内发生意外伤害事故导致被保险人的死亡、伤残，保险公司将按照保单所附的保险条款约定向受益人给付死亡保险金或伤残保险金，死亡保险金的受益人可以由被保险人指定或默认为法定继承人，伤残保险金的受益人为被保险人本人。意外伤害保险属于人身保险范畴。
责任保险的被保险人是投保单位，在保险有效期内对被保险人发生的法律规定的侵权责任按照保单所附的保险条款约定承担经济赔偿责任，责任险的范畴较广，不仅仅承担人身损害赔偿还承担物品损失赔偿。简单的说，就是保险公司通过责任保险替投保单位承担侵权赔偿责任。责任险属于财产保险范畴。
意外伤害保险仅仅承担被保险人的意外死亡、伤残保险金给付责任，而责任险在人身损害赔偿时要按照侵权责任法的规定，按情形赔偿死亡补偿金、伤残补偿金、精神抚慰金、医疗费、误工费、护理费、伙食费等等项目。
四， 网上投保意外险请注意生效日
购买意外保险不是付款后就立即生效的，往往不同保险公司不同的产品，会规定不同的生效日期，最短的是次日零时，还有第四日零时，和第七日零时的。主要是为了防止逆选择。
如果因为出差、节假日等原因，希望投保的意外险快速生效，投保时请一定关注投保须知中关于生效日的描述。
如果想次日生效，一定要选择正确的公司和产品。
如果对生效日期无特殊要求，那就按照自己的选择标准，正常投保就好。
五， 避开返还型意外险的坑
坑一，概念模糊，赔偿鸡肋
市场中的百万身价，指的只是交通意外，并不包括普通综合意外。实际的综合意外保额，只有10万而已，而目前市面上10万保额的综合意外险，保费才100块左右。
坑二，保障范围不全
只保了全残和身故，万一伤残了呢？ 对不起不在理赔范围，请自掏腰包，苟活于世。
坑三，返还保费看起来诱人，实际上很贵，收益很低。
经计算，不同公司的类似产品，年收益在0.5-0.72%之间，实在是太低了有木有。
坑四，公共交通和航空，对于上班族来说，出行少，而且公共交通和航空本身也含有保险。
航空意外本身就很便宜，笔者就见过9.9可以保100万的，甚至有的还有免费赠送，需要可以自己去领取。
六，高风险职业如何选择合适的意外险品种？
意外险和健康保险不同，不会过分强调被保险人的身体健康情况，而是更加关注被保险人的职业类别，一般分为6类，如下：
第1类职业：机关团体、事业单位的工作人员以及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员。 比如：公司职员、化妆师、教师、建筑公司制图员
第2类职业：从事旅游、商业、医院等一般服务行业；非纯文职工作、但不涉及危险的职业，比如新闻业、杂志业等。
第3类职业：从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业、塑胶业、装璜业、修理业、租车服务业的人员等。比如：机械维护工人、道路清洁工、出租司机。
第4类职业：从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备、钻井业、玻璃陶瓷搪瓷制造业、海水浴场、水泥业以及特种营业（如歌厅、酒吧）等人员。 例如：码头工人、木匠等。
一般的意外险都会承保1-3类职业，还有很多会承保1-4类职业。在投保时，保险公司也会对我们的职业进行确认，对于普通人来讲，其实是不需要过分在意职业限制的。真正需要我们在意的是5、6类职业，即所谓的高风险职业。
第5类职业：从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、划船以及其它危险程度稍高的职业等。比如：管道铺设、铸造工、交警、刑警。
第6类职业：从事较危险的职业，如：采矿、采石、勘探、采砂石业。 典型的代表就是营运货车司机。
可以看到，5、6类职业的风险是相对较高的，意味着意外风险发生的可能性较高，所以保险公司在接受投保意外险的时候会加以限制，比如同等保费，5、6类的的意外险保额设计较低，或者同等保额，5、6类意外险保费会加收。
那么如何选择呢？
高风险职业选购意外险的时候，一定要注意保险产品的投保规则中明确列出的职业类别。重点关注涵盖5-6类职业的，同时自行下载职业类别表，详细比对是否列出了被保险人的具体职业，若不确定无法判断，则可以致电保险公司确定是否在保障范围以内。
七，案例解析
木材加工厂木工李某，于2017年4月购买中国人民保险意外险，以5类职业承保，6月在工作过程中拇指被锯割伤，随即送往323医院进行就诊，意外险中包含意外医疗2万元，医疗过程总共花费6000元，其中社保目录意外的用药不在报销范围，故人保一共赔付5503.96元，这是一个典型的意外险理赔案例。
理赔结果李某非常满意，大大弥补了意外带来的财务损失，同时值得关注的是在购买意外险之时，李某注意了自己的职业属于5类职业，选择了适合自己的意外险，顺利得到理赔。
