春天来了，又到了动物们发红包的日子。
去年初一到初五，包括微信、QQ和支付宝在内，全中国人民总共发了进七百亿元的电子红包，相当于2015蒙古国一年的GDP！
……但是，听说咱们发的红包央妈要管起来了。
这究竟是咋回事？你红包里的钱和银行卡里的钱是一回事吗？春节满世界抢红包，飞红包时，这一拨拨数字是怎样真正成了真金白银到了大家手上的？
我们讲个企鹅到处开户好处多的故事，你就明白了。
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你要向朋友转几十上百块钱的帐，首选是什么？当然是用支付宝或者微信发个红包啦。
点解？除了这两个App每个人手机上都有、操作快捷方便，还因为他们都不收转账手续费！
前两条不说，免转账手续费是怎么做到的？
其实很简单。
微信钱包或支付宝都是“第三方支付机构”，是银行之外了不起的发明，虽然听起来很高科技，其实他们要做的第一步都是这样——
是的，和你一样，
在不同的商业银行都开个账户。
你想给朋友发个大红包，就要在企鹅那里注册一个账号，这个账号其实叫做“虚拟账号”。
然后你用“真实账号”银行卡往里面充了钱，虚拟账号上就会有虚拟的货币数字，可以用来买买买、发红包。
比如你用工行卡，钱就从你的工行账户上划了520块到了支付平台在工行申请的账户上，你的虚拟账号上就增加520。
这算是一次同行转账。
当你用虚拟账号里的零钱给朋友发红包，其实除了支付平台上记录的数据变了，什么都没有发生。
只要参与这个游戏的人都不提现，就是在微信/支付宝的账户里流动，真钱一直都在微信/支付宝的银行账户里躺着生小钱钱。
后来你朋友想把这520块提现。但她用建行卡，和你最初充钱的工行跨行了，这可怎么办？
不急，前面支付平台不是已经开了很多账户吗，其中也有建行的。于是支付平台从自己的建行账户里转520块给她就行了。
这还是一次同行转账。
你看，
同行转账×2=跨行转账
多神奇的公式，还完美避开了跨行转账的手续（费）！
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你一定觉得企鹅爸爸或者马云爸爸天天帮我们从银行来回搬运一定很辛苦吧？
你想多了，这时候就要科普一个所谓“支付网关”的概念。
最早的时候，还没有网络的时候，要实现远程支付是一件很麻烦的事情。
打电话：
——你真的是罗斯柴尔德吗？
——我真的是。
——你家的看门口狗叫什么？
——旺财。
——女佣呢？
——南希。
——上周你来我们银行打的领带是什么花纹的？
——没有花纹，纯色，宝蓝色。
——好的身份确认，您是要支付吗？
——您确定要支付？这家店品质不好啊，上周我……
不过大家还是从过去一些标准格式里总结出了些经验，简单说就是：大家都知道要在什么地方说什么的话，就不需要互相问那么清楚了。
最重要的是这些信息必须还要经过加密和确认双方身份，否则被人窃听、被人伪造身份就糟糕了。
到了网络时代，你发红包抢红包，分分秒秒间其实也需要在银行系统完成好多确认，春节期间每天上亿红包横飞，这些确认“电话”其实是这这样完成的——
专业的说法，叫做网关。
银行在自己的内部网络和外部网络之间设置一道特殊的网关，使用诸如TSL/SSL或者SET这样的协议进行加密（程序猿会搞定这部分的，我们不用操心），专门用来处理银行外面传进来的一切交易请求。
银行只要在自己家里安心上网收钱付钱，我们只要在自己家里安心上网付钱收钱，大家都好！
这就是
网关支付模式
也是各种在线支付业务的基础。
所以支付宝或者微信可以把各种不同银行的网关都打包在一起，给用户留下一个统一的界面，从此不管你用什么银行卡，都可以轻松往零钱、余额里充钱。
再说回您的红包。红包虽说可以怡情，换个场景，其实和我们网购、线下消费扫码埋单是一毛一样的。同样，也可以避开银行的收费。
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这个市场有多大呢？根据艾瑞研究的调研，光2016年上半年网络支付和手机支付加起来交易量就有224924亿人民币（网络支付90148亿，手机支付134776亿）！
而这两块这么大的蛋糕，支付宝和财付通（微信钱包）两大巨头总共占据了17万亿以上。
这些钱，你通常不会急着拿出来兑换成现金，于是很多就沉淀在支付宝和财付通（微信钱包）的账户里了。
这两个巨头手上因此随时都有几千亿的资金，每年光是利息都有几十亿！
再加上他们有几亿的用户（支付宝2.8亿、微信6.4亿），一旦玩起来那就是地动山摇！
于是，央妈再也看不下去了！
央妈主要就说了三条：
◆ 科学严肃的说法是：客户充值的备付金比例先限期达到20%，预期目标为100%。
◆◆科学严肃的说法是：必须存在指定的若干商业银行或央行。
◆◆◆科学严肃的说法是：所有网关支付、网络支付清算都从央行自己编制的系统走。
以后，我们还能好好地玩红包吗？别担心，这么大的市场，让我们
参考资料：
《第三方支付紧箍咒》，张宇哲，财新周刊，2017年第3期
《国内第三方支付监管研究》，何佳蔚，硕士学位论文，2014年10月
《中国第三方支付市场专题研究报告2016H1》，Analysys易观，2016年10月10日
《艾瑞洞察：春节红包——农历新年指尖上的一点温情》，iResearch艾瑞咨询，2016年2月
《2016年7月移动APPTOP1000排名》Analysys易观
END
