从2013年元年算起，中国互联网金融经过将近三年的爆炸式发展，期间泥沙俱下，鱼目混珠，将一潭清水搅得浑浊不清，在其风口正盛之时任何企业公司个体都想与互联网金融攀亲带故。而如今，互联网金融貌似风口已过，甚至成为一些企业避之不及的东西。这主要是针对P2P网贷、互联网理财以及网络第三方支付出现的一些乱象，特别是穿着互联网金融马甲的网贷这个假洋鬼子，管理层展开了较大力度的规范与整顿。首先必须肯定这种对行业规范的整顿和监管是非常必要的，目的在于防范互联网金融风险，进而防止引发整个系统性金融风险。当然，不排除这种整顿规范过于严苛，在某些行业节点出现将脏水与孩子一起倒掉的现象。如果按照目前对互联网金融的整顿意见，3000多家P2P网贷企业能够存活10%都算不错；270多家的网络第三方支付机构也将面临大洗牌，经营将非常困难；众筹企业被监管出局者将是大多数；互联网金融理财平台存活下来也不容易了。这也就是社会普遍认为的，互联网金融野蛮发展时代终结的原因。
不过，一些企业根本不理会一些虚幻、跟风的东西，而是实实在在发展自己的事业。只要时机成熟，只要具备条件与基础，就大胆沿着自己目标前进。互联网金融一定要回归其本元，即必须是在互联网基础非常扎实的企业上顺其自然诞生。这就决定了，未来互联网金融最有发展空间的是具有互联网场景优势，注重修炼内功，提升自身造血能力的企业。
一、依托电商场景优势发展金融业务
互联网金融从字面上看，之所以把互联网排在前面是因为互联网平台是互联网金融的基础和根基。电商平台上的客户积累到一定程度后，自然而然就对金融有了各种需求，包括融资需求、理财需求、支付需求，这些金融需求要求与电商平台购物方便快捷高效一样的金融服务方式。按照经济决定金融，有什么样的经济业态就有什么样的金融业态一样，自然而然互联网金融就应运而生了。
笔者常说，最有资格、最有需求、最应该做互联网金融的是包括阿里、京东、唯品会等众多电商平台。电商平台做金融业务是一个水到渠成的自然过程，像支付宝刚开始是为买卖双方提供的一个担保性的第三方支付账户而已，刚开始没有金融属性，后来才自然而然演变到金融属性。之后的京东、唯品会这些电商平台也是从支付的内生需求开始衍生出金融业务的发展。然后在支付的基础业务之上开始发展出供应链金融、消费金融、理财、保险等业务。这种场景优势如果结合电商本身的特点进行金融业务拓展，就可以使效果叠加。以特卖电商唯品会为例，作为国内天猫、京东之后的第三大电商企业，唯品会的特点就是‘精选品牌+深度折扣+限时抢购’，产品坚持“正品”定位，自身兼具的‘互联网基因’和‘零售基因’双重优势，本身就符合场景化与女性化的两个趋势特点，这个优势更加有利于拓展互联网金融业务。
二、深挖用户需求打造差异化金融
唯品会是一个非常具有特色特点的特卖电商平台，女性用户占比达80%，客户定位清晰明确。作为服务于唯品会平台的唯品金融与生俱来具有打造差异化金融的优势。
笔者注意到，在发展过程中，唯品金融始终坚持深耕客群，打造精准触达的差异化金融服务之路。女性由于对金融特别是对负债性消费比较保守，但是女性对理财较为热衷。笔者了解到，唯品金融已经通过结合女性用户的消费场景，通过大数据分析和挖掘出女性用户未被满足的金融需求和痛点，提供差异化创新金融产品服务。在保险服务方面，通过深入分析唯品会商城用户的购物习惯和需求，推出退货运费险、账户安全险等。
唯品金融是背靠唯品会发展的互联网金融业务，无论是唯品会电商平台还是唯品金融，全方位拓展用户的潜力巨大。唯品金融可以借力于唯品会平台的实力与其他平台在客户与大数据上共享，采取将唯品金融风险较小的金融理财与支付系统业务拓展出去。这时，更需要唯品金融包括客户与金融产品的差异化发挥威力。
三、获得支付牌照使唯品金融如虎添翼
金融支付系统，对传统金融包括银行与互联网金融有着本质不同的意义与重要性。信用贷款业务、存款等负债性业务、支付汇划结算系统和金融理财中间业务是传统银行的四大主体业务。而支付系统在传统银行是排不到前列的，一度还进不了主体业务之内。
但是，对于互联网企业的金融服务来说，网络支付系统往往是金融服务的最重要业务，是网络金融的起始点与进入金融的入口。其他金融业务都是围绕网络第三方支付系统与平台展开与延伸的。阿里金融（现在是蚂蚁金服）如此，苹果支付、谷歌支付都是如此。
我们注意到，唯品会通过完成对浙江贝付科技有限公司的全资收购，获得第三方支付牌照，这将有利于唯品会为其平台用户构建更为完整的交易闭环，搭建完善的“互联网+金融+服务” 闭环生态圈。
获得支付牌照对唯品会以及唯品金融具有非常重要的意义。支付作为互联网行业的基础服务，作为互联网金融的主体业务项目，是互联网电商以及互联网金融生态圈必不可少的一环。唯品会获得支付牌照，实现了其自有采购、自有配送 、自有支付的三个“自有”，生产效率得以提高，大大提升了用户体验，进一步夯实了唯品会电商平台的发展基础，使得唯品金融如虎添翼。
支付系统是金融企业最重要、最基础的金融服务项目，贯穿于金融生态体系的主线。获得支付牌照后的唯品会，其金融业务成本更低、操作更便捷、透明度更好、参与度更高、个性化更强，并大大降低对其他第三方支付平台的依赖，关键在于方便了客户购物结算支付，在唯品会搭建的闭环里可以更好的一站式完成所有购物支付活动，从而更有利于唯品会系统沉淀、分析利用消费者支付行为的数据、提升服务体验。支付牌照的获得，将助推唯品会搭建“互联网+金融+服务”的闭环生态圈，助力唯品会特卖业务升级的可持续发展。
获得支付牌照的唯品金融，围绕网络支付系统搭建唯品金融平台，并逐步把网络平台无限织大、无限拓展拓宽，唯品金融就会逐渐成为一个闭环生态系统。这个无限扩展的唯品金融生态系统上积累的客户大数据一项，就让唯品会吃饱喝足，赚得盘满钵满。唯品会以及唯品金融一定要有这个大谋略。
目前，唯品金融已经通过提供供应链金融、消费金融、理财、互联网保险等金融服务，为唯品会商户和用户打造一站式金融服务平台。未来唯品金融服务对象，将会逐步从唯品会客户延伸到其它线上线下的合作平台客户，从唯品会商城的金融服务平台发展成为囊括线上线下各场景的综合性金融服务平台。对此，我们充满期待！
（作者：从事国有银行金融工作36年，最早研究互联网金融业态，著有《互联网金融革命》一书，被称为中国互联网金融的奠基之作）。
