深圳前海微众银行是我国首家互联网民营银行，如果不负重托，微众银行逆袭传统银行必要拿出“十八般武艺”，充分展现“必杀技”，但也要避其“死穴”。
先看“必杀技”
1、大数据
微众银行背靠第一大股东“腾讯”，一出生就带着天然的互联网基因。李总理在考察时敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款，这成了微众银行完成的第一笔放贷业务。发放贷款凭什么？没有担保和抵押，微众银行玩的是人脸识别技术和大数据信用评级。
基于大数据，微众银行通过腾讯长期积累的客户，可以了解小微企业的经营情况并挖掘他们的需求，提供小微企业需要的产品和服务。腾讯QQ已经成为PC端无可替代的商务联系工具，而移动端的微信也是社交应用中的霸主。
以社交数据为核心，QQ和微信所拓展出的其他游戏数据、电商数据等等，都将是企鹅银行的数据宝库。这些数据不仅可被微众银行运用，微众银行还可以用这些底层数据做“二次加工”，用不同的数据模型为其他金融机构提供数据分析服务。
2、降低成本
根据此前媒体报道，与传统银行广铺网点的推广方式不同，微众银行暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。微众银行在人员配备、房租差旅等方面开支将会大大降低，更多资金应该投入在技术研发方面。
降低成本的更重要意义是降低中小企业的融资成本。李总理在考察时对微众银行寄予厚望，希望能降低成本让小微客户切实受益，并能推动传统金融改革。中小企业贷款额度小、风险系数高常不被传统银行看好，微众银行定位服务“个存小贷”，可以用更加灵活的金融产品设计、风险控制和管理制度解决中小企业“融资难、融资贵”问题。
3、关联产品多
微众银行打出“科技+普惠+连接”的标语，可以结合腾讯的其他产品，打造出与传统银行不一样的特色。例如微众银行可结合腾讯旗下的微信、QQ等社交产品进行推广，并与线上的财付通、线下的微信支付等支付手段合作。同时，它可以用更加开放的方式与腾讯最强盈利产品腾讯游戏合作，给用户提供金融服务的同时，也使其享受到不同的商业、娱乐体验。
再看“死穴”。
1、弱应用场景。
腾讯的社交账户体系虽然有强大的竞争力，但是与阿里帝国相比还有一定差距，其差距表现在应用场景上。
阿里从电商到支付再到金融，是在不断打造一体化的消费闭合。而腾讯由社交到电商再到支付，其转化率则要偏低，想要对冲其他电商平台的QQ商城便是一个失败典例。再对比微信支付和支付宝，虽然现在微信支付火热，但停留在红包、游戏等娱乐场景下，而支付宝的应用已渗透到水电煤气等各方面，如果说用支付宝是“正餐”，则微信支付更像“佐餐”。
2、风控要求高
去掉互联网的花哨外表，金融对风控的要求是核心内容，这也往往是互联网企业做金融的一大短板。在监管层画出的跑马场中，互联网金融机构势必不断推出金融创新产品，京东白条、余额宝等便是例子。然而在产品不断翻新、交易成本不断降低、用户体验不断提升的状况下，金融创新是否能控制风险？比如，微众银行将金融服务互联网化，利用人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，解决了传统银行中面签、调查信用等难题，其风控技术是否能经得起时间考验？
这也许会迎来新一轮金融创新与金融监管的博弈，在新的监管政策落地之前，金融创新还需要配合互联网金融机构更加敏锐的风险防控意识，以及团队强大的风控技术。
正如余额宝的出现推动了银行自我革新一样，以微众银行为代表的新金融机构的或许会引发传统金融机构一轮新的自我改革。“微众银行一小步，金融改革一大步”，与其说干掉传统银行，由新金融机构引发的传统金融机构的变革，更是需要我们所希望看到的。
