怂恿农民工网贷15万飞机升舱？网贷广告既恶心也无法无天！

最近京东金条的鬼畜广告，在网上引起了广泛的议论。

之前还有更加鬼畜的360借条广告，剧情还十分雷同，主角都是衣着靓丽的空乘和非常普通的男性。这个世界或许有超越身份、相貌、金钱的最真挚的爱情，但是这个广告显然非常恶俗！更让人接受不了的是三观扭曲，鼓励人们借贷，难道借的钱不用还吗？自进入网络时代以来，诸如P2P暴雷、裸贷等涉及互联网金融借贷的问题，让越来越多的人深陷其中无法自拔，一次又一次地挑动着世人的神经。这些P2P网贷行业已经臭大街了，各种借钱APP的广告却仍然层出不穷，轮番轰炸消费者。其实，这类披着高科技外衣的金融借贷产品，本质上不过是高利贷行业借助互联网的新形式，缺乏相应规范而野蛮生产的结果。而高利贷行业有着极其悠久的历史，无论p2p、互联网借贷怎么玩，其内在的套路，仍然是古已有之。

和尚也放贷，高利贷的野蛮形式我国古代高利贷起源很早，早在先秦时代，就出现了“债台高筑”这个与高利贷有关的成语。据说周朝最后一位天子周赧王听信楚考烈王，用天子的名义召集六国出兵伐秦，他让西周公拼凑6000士兵，由于没有军费，只好向富商地主借钱。可六国根本不听他的话，他借的钱很快就花完，债主纷纷上门讨债，他只好隐藏在宫中的一座高台上。当然这则传言的真假如何不得而知，但至少说明在当时已经出现了高利贷这一产业。不过这个时候，更像是双方直接签约，而不存在中间环节。但到了南北朝时代，出现了一个让人意想不到的专门放贷组织——寺庙。南北朝时期，佛教广为流传，寺庙的规模和数量也快速增加。寺庙起初以扶贫为主，只经营无偿赈济等慈善活动，普度众生的理念为寺院带来了源源不断的捐施，有了足够的资金，就可以开展救济活动。百姓遇到了困难，自然会去寺庙寻求帮助。一方手头有钱，一方手头缺钱。这么一来二往，双方自然而然地就发展出了一种借贷关系，久而久之，寺院还有了专门管理财产的“寺库”，变成了开展金融活动的中心。除了慈善活动，还开创了典当业、存钱保管业、汇兑业、拍卖业等先河。金融的基础，是信用，寺庙因其普度众生的理念，成为人们最信赖的机构。三生轮回、因果报应的宗教理念，使寺庙的借贷具有了神圣性，也能够激励借款者尽最大努力还款，不然，就要遭到报应，转世成为畜生。信仰为寺庙金融提供了强大的信用保证，大大减小了坏账率。而且寺院被赋予免税、免役等诸多特权，足以为借贷业务提供极强的信誉支持。于是乎凭借这些优势，寺庙的放贷行业自然也就一帆风顺。况且当时兵荒马乱，钱留在自己手中并不安全，达官贵人就把自己的余钱委托给寺庙，由寺庙放贷给民众。寺庙在这个过程中，会收取一定的佣金，也就是服务费。这里的寺庙已经有了中介组织的意思，跟如今的互联网平台是一个道理。您也许会问，既然普度众生，为什么还要收取利息或者说服务费呢？僧人们认为，收息是为了让财富流转滋长，成为“无尽藏”，以便服务更多人，而且，也能激发“受施者”知恩图报的从善之心。话是如此，实际上该捞的钱，大师傅们还是一样都不会落下的。北齐有个叫道研的和尚是济州的僧官，资产巨富，向外出借高利贷的范围遍及一郡，甚至借官府势力追债。伯希和的敦煌写本记录了敦煌净土寺的年度结账报告，寺院的三分之一收入来自于高利贷。当然了，大和尚们的本职工作是普度众生，在这过程中虽然要为自己捞上一些好处，但是基本的底线还是要有。要不然不但坏了寺院的名头，就是死了也不好向佛祖他老人家交代不是。比如唐代寺庙借粮食的还利率从春借秋50%，看上去虽然比今天要高了不少，但是相较于王公贵族与商人们的100%来说，大师傅们也算是慈悲为怀了。如果说寺庙的大师傅们让人见识到什么叫贪婪的底线，那么元代的色目商人就真的是毫无节操的存在了。

虚钱实契—为大元王朝送终的脱翰钱看过《水浒传》的读者想必都会对“鲁提辖拳打镇关西”里，郑屠借“虚钱实契”盘剥的情节印象深刻。郑屠趁人之危则写了“三千贯文书”给了金老爷子，算是小金妹妹的卖身钱。问题是书是写了，钱却没付，于是乎惹出了鲁提辖，也断送了自己的小命。虚钱实契约除了不给钱，在今天还有几种“创新”。如镇关西可能会通过钱庄（银行）转账的形式将3000贯转给金翠莲，然后拿走2000贯“利息”、“走访费”“担保费”，只留给金翠莲1000贯，等到了还款日却要你还3000贯。很多借款app就是如此，在下款的一刹那就把所谓的服务费用、利息一并扣掉了，真正到借款人账户中的钱远低于借款额度。或者等实账到借款人账户后，再由随行人员监督受害人提款后交回。这样将来到法院打官司，就形成了颠扑不破的证据链：合同上三千贯，钱庄（银行）走账也是三千贯，铁打的法律事实。（此处安利一个小知识点：“法律事实”并不等同于“客观事实”，通过证据能够证明的事实即为“法律事实”，有可能与客观发生的事实不一致，但法院判决，依据的只能是“法律事实”而非有可能永远无法查明的“客观事实”）施耐庵在这里写的虽是宋朝的故事，但身为大元的子民，他所影射的却是当时高利贷市场的乱象。事实上，当时的高利贷远比镇关西吃相还难看，而主体就是大元朝廷！大元为蒙古人所建，对于如何保障生民的生存需求和让自己过得舒服，他们只关注后者。要过得舒服，就需要钱，然后他们就委托色目商人弄斡脱钱的项目来解决开支问题。“斡脱”是突厥语“合伙”的意思。所以这玩意，说白了就是官支商办，通过向民间放贷来牟利。而负责运营具体放贷业务的，就是中央的斡脱总管府与各地设立的斡脱所。斡脱钱是高利率的“羊羔儿息”，即：第一年年息等于本钱，次年连本带息再翻一倍，以此类推。举例：如果借一两银子，第一年还二两；第二年按照二两再翻一倍即四两；那么第三年本息一起就是八两，需要还十六两……不仅100%的年利率，而且还利滚利，比起50%利率的大和尚们不知道高到哪里去了。这么算下去数目相当大，朝廷和斡脱商人们借此赚得盆满钵满，但借贷者深受其苦，卖房卖地、卖妻卖儿是常有的事。但是对于需要购买生产资料、生活资料的贫苦百姓、小手工业者来说，又不得不陷入“斡脱钱”的套路。由于越来越多的借贷者无力偿还，为社会动荡埋下祸根。元朝统治阶级也有所意识，后来提出了“为民借子”、“官为代偿”等措施。但是真正实行起来仍是阴奉阳违，借贷者的苦难并未减轻。而且“斡脱钱”还渗透到了军队当中。军官在军营里放贷，无力偿还的士兵为避债干脆逃走，这无形中解散了军队，削弱了战斗力。于是乎在“斡脱钱”的折磨之下，不仅整个社会动荡不安，军队也毫无战斗力。到了“石人一只眼，挑动黄河天下反”的时候，曾经叱咤天下的蒙古铁骑，居然被一群泥腿子赶回大漠。不知道他们慌慌忙撤离大都的时候，有没有带上他们搜刮的“斡脱钱”。