债务让人铤而走险
最近,一位美团跑腿员在运送14台全新的iPhone 12 Pro Max时,临时起意,铤而走险私吞了货品。在他被抓获后,供述平日里习惯高消费,做跑腿的收入难以支撑他的消费。
私吞14台iPhone 12 Pro Max后,他将1部自用,另1部抵债,其他的抵押贱卖后租宝马(注意是租)。
这批手机总价值约为17万元,年轻人为十几万元断送自己的前途,实在是太不值了。
他做出私吞的决定,一大原因就是有侥幸心理,以为自己将手机关机,其他人就找不到他了。
可是他的高消费和债务问题,也引起了老油条的注意。
老油条最近出差打车,听到出租司机互相之间打电话闲聊,另一辆车的一位司机说自己信用卡欠了30万,在愁怎么还。
老油条在化妆镜里看了看自己英俊的脸,又想起那个新闻,也是吓出一身冷汗:要是自己坐在某辆司机欠了巨额短期债务的出租车上,出租车司机铤而走险,可就……
说到私吞,我想起了以前看过的一部印度小说《白老虎》。
☉《白老虎》最近被Netflix拍成了网剧
《白老虎》的主角,我们暂且叫他小巴。小巴就在书中吐槽绝大多数印度人自甘做仆人,哪怕主人把装满钻石的手提箱给他们,他们都不会私吞。
小巴作为一个出身底层但野心勃勃的人,自然看不惯这些没有反抗精神的人。他把这些人充满奴性归结于:
“这个国家为数不多的少数人已经驯化了剩余的百分之九十九的人——尽管这些人无论在哪个方面都和他们一样有力气、有才华、有智慧——并且让后者永远与奴性为伴。这种奴性甚至发展到了这样一个地步,如果你将解放的钥匙放在他的手中,他会咒骂着将这把钥匙扔还给你。”
从这个意义上讲,虽然那位美团跑腿员私吞是因为沉迷消费主义和抱有侥幸心理,但他好歹还是敢于对这个动辄陷人于债务的世界反抗了一下。
不同于印度人的逆来顺受,中国人反抗精神多一点,中国看客们对系统不合理的反抗者会抱有一点同情——就连偷电动车的贼,在说出“打工是不可能打工的,这辈子不可能打工的”之后,也成了“精神领袖”、“窃格瓦拉”。
不过换个角度,小巴那时候的仆人们不去反抗,除了宗教等文化因素劝导人们认命之外,还有可能是因为印度当得上仆人的穷人们还没尝过消费贷的滋味,没逼上绝路。
《白老虎》成书于2008年,即便在十年后的2018年,印度信用卡渗透率在5%以下,即使是电商都有60%的支付方式为货到付款,信用卡和借记卡的合计使用率仅为30%。可见在2008年现金交易在印度只会更为普遍,想让一个印度城市贫民背上消费贷是一件难事。
当然,这样的日子早已改变,2018年消费贷业务在印度尚且是一片蓝海,2019年国内消费贷企业就大举进军印度。早已打入印度市场,手机卖得风生水起的雷军,更是2019年在印度放贷最多的中国人——小米2019年在印度放贷3000万人民币左右。
债务陷阱多种多样
这些去印度的中国消费贷资本,很多都是为了躲避国内对消费贷的强硬监管,而选择出海,去东南亚、南亚国家的。
拜它们所赐,中国人民早已习惯了网贷,甚至了解了很多黑话。
比如裸贷,就是借款者裸体手持身份证拍照拍视频以换取贷款。
比如714高炮,指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款,90%都是以7天期为主,利息方面年化利率基本上都超过了1500%。
比如砍头息,指的是给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。
和上述这些没有底线的小贷相比,我们之前在《上不了市了?》里提到的蚂蚁花呗简直温柔多了,花呗分期付款分三期的年化利率也就15%。
很多人早就习惯花呗、借呗、微粒贷、京东白条了。尽管它们服务费也不低,但也没有变态地高,不至于一开始借几千元最后欠下几十万。
几年前李西瓜曾经失业过一段时间,不敢找家长要钱生活,就借小额贷款,花呗、借呗、微粒贷总共欠了三万。合租室友也经常欠小贷,便一起讨论起哪家的利息低,哪家的分期久。
假如有人说自己勤俭节约,不会过度消费欠下消费贷,那也得小心,还有让年轻人借小额贷款的套路,就是“租金贷”了。
在一些大城市,想直接从房东那里租房都困难,长租公寓垄断了市面上的好房源。它们高价收房,低价租给租客,这样难道不会亏本吗?
“租金贷”就应运而生了。租客与长租公寓企业签下租约,同时与长租公寓合作的金融机构签订贷款合约。这样,金融机构给长租公寓发的是全年房租贷款,租客则是分期向金融机构偿还租房贷款。打了个时间差,却让中间商获得了长期的现金流。
之前有一家暴雷的长租公寓,租房者用到租金贷的就占接近七成。
很多长租公寓就靠着租金贷产生的时间差维系着危险的平衡,假如出现意外,很有可能导致其资金链断裂,破产跑路。
今年疫情就让很多长租公寓的日子不好过了,甚至连头部企业都有可能资金链断裂。有的小伙伴回到家看到平时压根见不到的房东,才知道出事了。
可是租客交的是租房贷款,交给了金融机构而不是房东;房东收到的是长租公寓给的房租,长租公寓破产跑路已经收不到了。这一见面,房东认为租客没交房租,要求收房;租客一脸懵逼,明明自己交了房租,怎么还欠下了贷款?
倒是中间的长租公寓可以选择破产了事,留下一地鸡毛。
随着长租公寓破产增多,对租金贷的监管总算来了。
深圳市住房和建设局11月17日提出,住房租赁企业不得通过“高进低出”“长收短付”等方式,加大企业资金断裂风险、侵害房屋权利人和承租人的合法权益,不得以租金分期、租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金消费贷款。
说起来,不合规的消费贷就是在监管趋严之后去了印度,顺便带去了714高炮和砍头息。假如全国都严格监管租金贷,国内“高进低出”“长收短付”的长租公寓模式说不定也会被带到印度。
还是得节省过日子
今年中国消费贷资本在印度的日子可就不好过了。
印度是新冠肺炎确诊人数第二的国家,也搞过严厉的封城令,很多城市贫民因此失业。他们中有的人是消费贷借款人,因为失业根本无力偿还贷款,这就使得印度消费贷逾期暴涨。
逾期暴涨后,消费贷公司采用各种方法催收,有冒充国家公职人员的,也有暴力威胁的很多印度借款人称,他们遭到了种种暴力催收,例如短信或电话威胁、骚扰亲友,假冒警方、法院或征信机构公文等。
但即使如此,印度人也没因为消费贷闹出大事,可能消费贷在印度还不够普及,影响还不够大,而印度人也足够逆来顺受吧。
《白老虎》里的小巴倒是不逆来顺受,他看到了主人拿着的七十万卢比现金,就想办法杀死主人,逃之夭夭了。由于印度司法系统腐败无能,他改名换姓就逃脱了追捕,在另一个地方靠着七十万卢比起家,成了富翁。
中国人不如普通印度人逆来顺受,而且比小巴更有野心。
好在如今科技发达,违法犯罪成本高,司法系统运转正常,铤而走险的人还是少了。想象一下摆渡时船夫把舟头一横,抽出钢刀,问你是吃板刀面还是馄饨?那时候人该有多绝望。
但还是会有人怀着侥幸心理私吞14台iPhone 12 Pro Max。
假如有一天,人们意识到,他们背负了巨额债务,而未来经济的增长速度没有办法让他们看到希望,社会治安恐怕将会成为大问题。
更可怕的是,经济增长速度本身就和债务有关系。当人们发现自己背负了巨额债务,会倾向于减少消费;原本靠债务驱动的消费稍有停歇,就会反映到经济数字上;经济增长趋缓,人们的收入就会降低,然后又会倾向于减少消费……通缩螺旋开始了。
保持经济高速发展就是维持治安最好的办法,可是如今的形势下,挖掘经济增长潜力又需要扩大内需,扩大内需就需要人们上消费贷款。
至于什么时候背不动债务,迎来总清算,那不是现在考虑的问题,到时候再说吧。
大环境如此,我能做的只是劝大家尽量不要欠短期贷款,房贷这种长期的还好一些。
多储蓄,有急事的时候好歹还有个安全垫。
有些人像我一样,每天都焦虑地看一看自己本就不多的银行卡余额,如果不能明显增长就内心焦虑,这种人往往是还能存下钱的,不用担心。
有些人是花钱不心疼的,对余额没有明确概念的,比如老油条一去深圳就到处乱花钱玩,那就需要管住手,给自己强制储蓄了。
想要逼自己强制储蓄,办法也不少。
想要配置流动性比较大的资产,自制力也还可以的,可以跟着我们每周三基金定投。
自制力不行,必须得现在存钱放几十年后才花的,可以参考《怎么躺着拿钱?》里我们推荐的年金险,管住手能管十多年甚至几十年。
未来的大风浪还有很多,如今的大数据再怎么普惠也算不到自然灾害,我也只能劝大家耗子尾汁,多存点钱,不要犯小聪明吧。
参考文献:
美团跑腿员送单时卷走14部iPhone:以为自己将手机关机,其他人就找不到了_周刊厨房_经济网_国家一类新闻网站 https://www.ceweekly.cn/2020/1119/321054.shtml
APUS发布《印度互联网金融报告》:印度支付领域会呈白热化竞争_中国电子银行网 https://www.cebnet.com.cn/20180806/102511978.html
大数据杀熟、二选一终于刹车了 明令禁止_凤凰网 https://tech.ifeng.com/c/81Kny8MyftW
去印度放贷的中国人,规模最大的是雷军?|雷军|小米|放贷_新浪科技_新浪网 https://tech.sina.com.cn/i/2019-12-16/doc-iihnzahi7881726.shtml
为何多名年轻女性掉入裸贷陷阱?揭开背后不为人知的秘密 https://news.cnhubei.com/guonei/p/10656063.html
改装后重出江湖 网贷秘而不宣的“砍头息”|网贷|宜人贷|P2P_新浪科技_新浪网 https://tech.sina.com.cn/i/2018-03-07/doc-ifxipenn9336231.shtml
315曝光的“714高炮”是什么?这些平台你要躲开-中新网 https://www.chinanews.com/fortune/2019/03-16/8782006.shtml
杀人与活着——评《白老虎》和《第七天》 | 氧分子网 https://www.yangfenzi.com/wenxue/48731.html
老鼠·猛虎与愚人 https://www.douban.com/note/592919777/
《寄生上流》印度版?Netflix 電影《白老虎》描述「低種姓」的翻身血淚史,無惡不做只求上位 – 電影神搜 https://news.agentm.tw/141779/thewhitetiger-%e7%99%bd%e8%80%81%e8%99%8e-netflix-%e9%9b%bb%e5%bd%b1-%e5%af%84%e7%94%9f%e4%b8%8a%e6%b5%81/
第155页 https://book.douban.com/annotation/16861281/
拒绝“高进低出”“租金贷”,深圳规范住房租赁企业经营行为-新华网 https://www.xinhuanet.com/fortune/2020-11/18/c_1126755207.htm
本回完