和朋友在一起吃饭时经常聊到关于孩子的话题，年轻的父母们给孩子买保险的热情还是很高的。虽然自己没有投保商业保险，但基本上都给孩子买了保险，而且大部分买的都是教育金保险、教育分红保险等等。给孩子买保险本身是好事，但大多人不懂保险规划，往往好心办坏事……
家庭中第一份保险就买教育险，这是很不合理的，甚至是错误的，当初推荐你买这些保险的人都该被吊销保险从业资格（只顾自己获取高佣金、不管是否合理）！如果是你自己主动买的，那就去面壁吧~~~，哎哎，先别，看完这篇文章再去面壁！
本篇文章就来说说--给孩子买保险要遵循的五个黄金法则！
一：先保大人 再保小孩
年轻父母的年龄一般都是30岁左右，和小孩相比：患重疾的几率更高、出意外的几率也更大、对家庭责任承担多，所以比小孩更需要保险保障。只有大人一切顺利，才能保证小孩健康成长的环境，皮之不存毛将焉附？
这个“先保大人 再保小孩”应该是保险常识了，不再多解释，关于这第一条具体内容可查看我之前写的一篇文章《一家三口最该给谁买保险》（点击作者名字可查看以往文章）。
二：这先保障 后收益
为什么要投保，因为需要保障，而不是要通过保险来赚取收益。以重疾险为例，大多数人在买保险时都比较乐观：没保险吧心里不踏实，买保险吧有总觉得自己不会得病白花了钱。所以当一种“有病赔付、无病给分红、给返还、给收益“的保险出现时，大部分人都直奔过去……觉得这种保险好，至少咱不亏嘛~~ 其实，羊毛出在羊身上。
儿童正常保障型的保险其实很便宜，比如以某款保险为例：
看，保额45万20年，只需要用2055元呀！这种又便宜、保额又高的保险才是王道！首选！
本款法则“先保障 后收益”说的有些温柔，其实我心里真正的观点是:“只选纯保障 不要收益型！”因为所有收益型保险都有两个致命缺点：保障额度低、收益不如自己平常理财高（不服来辩，我拿数据说话，嘻嘻）
如果有保险业务员死命给你推荐这种重收益轻保障的险种，那他一定是在忽悠你！远离他！这种理财型保险的佣金很高的~~
三：保重疾和意外 勿保寿险
是不是经常在朋友圈里看到“轻松筹-xxx儿童白血病 筹集善款”之类的信息。在保监会发布的25项重大疾病中，儿童最易得的就是白血病。虽然总体得病的几率还很低，但已显示出逐年上升的趋势，因此儿童重疾险是需要要投保的险种。
买了重疾险后，如果还有余钱可以再给孩子投保一份意外险，不要只看意外身亡能赔多少钱，要仔细看意外医疗的赔付比例，这个比例越高越好。这种意外险一般相对贵一些。
至于儿童的寿险，就不用买了。因为给儿童投保寿险本身就是有违保险原理的，同时《保险法》也有相关规定：
《保险法》第三十三条：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。
这个规定的限额是多少呢，就是10万。为什么这么规定？是为了规避道德风险。 所以嘛，这儿童寿险不买也罢。因为儿童身亡不会对家庭收入带来影响，儿童没有家庭责任。
四：保额要足 保期适中
这一条所指的还是重疾险。为啥保额要足？虽然儿童患重疾的几率很低，不过一旦患病治疗费缺很高，故建议儿童重疾险保额在30万-50万之间。还有，消费型的儿童重疾险很便宜，刚刚举得例子，保额45万保期20年总共费用才2055元，超级便宜呀，所以大多数家庭给孩子投保高额意外险都是毫无压力的，既然这么便宜，为啥不投保高额呢。
保期选多久？如果有保险业务员让你选择终身保障，那也要警惕：他想忽悠你！儿童重疾险的保障期没必要选终生，建议保障到孩子参加工作的年龄即可。工作后的保险让其自己购买解决。为啥不需要保障终身，理由有两个：第一就是贵（下图）。
一个是2055元，一个是40815元，大约翻翻20倍呀！
第二是人民币贬值，到孩子五六十岁时，45万已经无法满足届时重疾看病费用所需。（按照cpi指数平均为3.5%计算，现在的45万到60年后只相当于5.4万了）因此保险也不是一步到位的，要每隔五年左右就审视一遍，看是否还符合自己的需求。
五：儿童高发重疾加倍投保
这条实际上是技巧，现在有好多专门针对儿童定制的重疾险，比如一般重疾是赔付30万，如果是儿童高发的白血病则加倍赔付。这种保险很适合儿童。 若果你给孩子买的保险不含这种条款，可以投保重疾险后再单独给孩子投保一份“特定疾病保险”专门保白血病的，这种保险也是超级便宜的，下图是某保险公司的价格。
看，便宜吧，10万保20年 总共才需要298元！
总结
保险是保障家庭经济的，不是保某个人，所以要先保大人再保小孩；给孩子买保险不要买那些无用教育险啦，如果想投资理财就关注本公众号，后期会推送理财类的文章，收益肯定比这个强；重疾险是孩子必须的，又便宜又有保障一定要给孩子买，花费几千块钱保孩子20年，超值的；孩子的保障期一般选到工作年龄就可以啦。最后，重点高发疾病要重点保障。
如果保险相关问题可以加作者个人微信号询问：xiaoshu342664，加好友时请注明来意。
