你应该怎么买保险
我接到读者的来信，问我为什么从来不说保险的问题，觉得作为理财投资的专栏这似乎不妥。
这话并不完全对，我也对人们购买保险提出过建议的，那次的题目叫《萧条时期的九条保险经》。当时北京的平均房价8000多元，而且我还用着三星的翻盖手机。我的天，的确好长时间了。
其实，很少提到保险大概有两个原因，第一是我不喜欢在专栏里假设人们死亡或者患病的概率;第二，抠算某个保险产品或者条款，我总觉得它太无聊了。
当然，我觉得保险可以偶尔说说，给公司人调剂一下。
其实人们之所以对保险没概念是因为保险是个关于概率的产品，人类的大脑很难理解它，所以对它的估价也经常莫名其妙。没人会因为口渴到便利店去买一瓶辣椒油，也没人因为着急回家专门换乘3次公共汽车。但类似的事在人们购买保险时是会出现的。
所以，大多数人对保险的态度也呈两种极端状态：因厌恶而拒绝购买保险，或者被保险业务员、身边人的不幸吓唬得买了很多不着边的保险产品。钱花了不少，自己的问题却根本没有解决。
应该买什么保险
其实就像所有商品一样，保险也是为了满足人们的需求。普通人在制定自己的保险规划之前，应该弄清楚自己有什么风险需要用保险产品来解决。
那些生活在城市中的普通人有什么风险要覆盖呢？简单来说，就是因为某种不可预期并且不可控事件的出现，刚性花费大幅度上升、预期收入大幅度下降（甚至两种情况同时出现）。
如果你觉得这么说太拗口了，那我说得再具体一点。
对于成年人a先生来说，他会遇到的不可预知的倒霉事不外乎两种，一个是得了大病。这会导致他无法上班，而且需要入院治疗，那么他需要的保险就是一份大病险，用来补足他的收入损失，另外还需要一份医疗险来对冲他的住院治疗花费。
另一个，a先生可能因为意外致残，比如台风刮来个花盆正好砸中他。那a先生同样将无法工作并失去收入，同样也需要住院治疗。此时应对他的问题的两个保险产品就是意外（致残）险和医疗险。
第三种情况，如果倒霉的a先生没治好，死了，而他还有一些责任没有完成，比如小孩的抚养费用、父母的养老费用，以及大件商品的按揭，比如房贷。能解决这个问题的保险产品是寿险产品。
第四种情况，a先生因为意外（那个花盆）很痛快地就死了，且同样面临刚才所说的责任未完成。解决问题的将是寿险和意外险。
总而言之，a先生作为一个有子女、有父母的成年人，为自己配置4种保险，他的主要风险基本上就可以覆盖了。它们是：医疗险、大病险、意外险、寿险。
①医疗险：主要是医疗门诊和住院的费用报销。当然，门诊花不了多少钱，关键的问题是住院——我感觉这种保险是最重要的，但它往往最容易被人忽视。
②大病险：它主要负责你得了“大病”，失去劳动能力期间的收入补偿。
③意外险：由于意外而致残、致死的收入补偿和责任补偿。
④寿险：用于死者的责任补偿。
大多数人对保险的态度也呈两种极端状态：因厌恶而拒绝购买保险，或者被保险业务员、身边人的不幸吓唬得买了很多不着边的保险产品。
应该买多少保额的保险
知道了应该买什么保险，接下来的问题是应该买多少保额的保险，从中可以倒推一个人每年要为保险产品花费多少。
在应该买多少保险这部分，我们需要很多不吉利的假设，那就还用倒霉的a先生举例吧。
①a先生的医疗险保额
这里的一部分风险可以由社保中的医疗险承担。比如北京的职工社保医疗险的住院部分封顶是30万/年，个人要承担10%。如果a先生真的罹患大病，每年的治疗费用预期在80万元以上吧，中间有大概50万元的医疗费用敞口，需要用商业医疗保险来补足。
②a先生要买多少大病险
大病险是最容易引起误会的产品。首先是容易和医疗险混，然后就是人们对大病险该保多少额度没有概念。
大病险和医疗险完全不同。除了上边说的保险对个人的用途不同（行话叫“保险责任”），保险公司对投保人的给付方式也不同。医疗险是保险公司给投保人报销，门诊、住院花多少报多少。而大病险，只要a先生得了保险合同所覆盖的大病，保险公司会一次性给付保险金。
那么大病险到底應该买多大的额度呢？这个取决于a先生的疾病需要多长时间痊愈或者通常在于年限。比如，a先生对自己的规划是5年，那么按咱们上边说的，假设a先生原来每年的税后收入是15万元，为了保证a先生及其一家人在这段时间生活质量不至于大幅度下降，那么大病险的保险金额就应该是15×5万，在75万元左右。
③a先生的意外险
这个意外险主要是防备a先生出了意外，保额应该在100万元左右。但因为意外险非常便宜，所以不用计算得太精细。其实我觉得意外险主要覆盖的问题是，a先生被花盆砸中，但他没有立刻死亡产生的那部分花费。
④a先生死了怎么办
a先生的寿险保额应该买多少？这可以通过a先生的未完成的财务责任得出结论。简单的计算公式可以是：
抚养小孩a预期费用+赡养父母a预期费用要负担的大额贷款
假设a先生的小孩6岁，到大学毕业还有16年。每年花费10万元，那么这部分开销大约在160万元左右。
a的父母假设现年70岁，预期活到85岁，每年的生活费需要15万元，而这两个老人每年的退休金总共12万元，缺口为3万元，按15年计，则赡养预期花费数字为45万。
a先生的房贷算作150万元。
综合以上三项，a先生的财务责任应该在355万元左右。他的寿险按着这个数字买就差不多。
当然，这里有几个事要说明一下。一个是咱们在栏目里讨论的主要目的是让大家清楚寿险保额的确定是由哪些项目构成的，它不是按年金累计的方式计算，所以咱们没有把未来现金的折现问题算进去。
另一个是a太太的问题，她可能在a先生去世后改嫁，或者还有什么更好的生活方式，咱们在这不讨论了。咱们把a先生的财务责任划得大一点只是为了方便，也没有性别歧视的意思。
下面是几个挺重要的提示
①是不是要买能返还的保险
建议在明确保险功能的前提下’尽量让保险和投资分开。别以为返还险便宜，在好多时候它反而贵。
②这种“便宜”一定要占
政府为了社会公平和稳定，会向居民推出一些非常高性价比的保险，比如咱们前边说的社保，以及很多城市的少儿医疗保险。这些保险都是经过政府补贴的，嫌麻烦放弃是很亏的，一定要交。
③如果你经常出国旅游和出差，最好对这部分生活有个保险补充
④a先生的保险配置思路，是可以复制给a太太的。
作者： 崔鹏
来源：《第一财经》
