一、引子
若要给家庭成员买保险，首先要清楚以下几个问题：
1、给谁投保？
2、投保哪些险种？
3、保障额度选择多少？
4、保障期限选择多久？
如果能正确回答出上述四个问题，那么你的保险规划就算及格了。若是对这四个问题模模糊糊、似懂非懂，那请继续阅读下面的文字……
本篇我们先只讨论第一个问题：家庭成员中最该给谁买保险！
二、为啥给球星C罗的双脚买保险
在说这个问题之前，咱们先聊一段题外话：明星给自己某个部位买保险。
相信大家经常看到类似新闻：钢琴家郎朗为自己的双手买保险、足球明星C罗双脚买巨额保险……
图片来自网易新闻截图
咱们就拿C罗双腿投保的案例来仔细分析吧。
C罗是皇马球队的头牌，在2014年时身价就超过1.2亿欧元，是皇马球队的台柱子、摇钱树。比赛时如果C罗能出场，不仅能增加进球几率，还能让球票大卖，使皇马老板赚的盆满钵满……设想下，如果某天C罗对老板说想去参加一场马拉松跑步，他老板肯定会说:"爷，求你了千万别去，万一受伤咋办，整个球队都指望你进球呢！"，其实老板心里想“尼玛，你要跑伤了谁来踢球，你不上场门票卖给鬼呀”。
足球的本身就是高风险运动，如果C罗在比赛或者训练中腿受伤了，一年都无法参加比赛，皇马老板就损失很大。那怎么能对冲补偿这种损失呢，答案就是给C罗投保高额保险，一旦C罗受伤无法比赛，保险公司就给付巨额赔偿，从而减少皇马球队的损失。可见，买了保险虽不能降低C罗受伤的几率，不能减小受伤后的痛苦，但可以降低因不能参加比赛而造成是经济损失。
在皇马球队里还有一个球员叫费尔南多-帕切科，我知道你不认识他，因为他在皇马球队里排最后一名，身价只值80万欧元。为啥皇马老板不给他投保巨额保险呢？原因很简单：尽管费尔南多-帕切科受伤后大家一样会伤心、会痛苦，但不会因为他受伤导致皇马蒙受明显的收入损失。
三、家庭中最该给谁买保险
题外话说完了，我们来看看在一个家庭中最应该给谁买保险。谁是家庭中的“C罗”？很明显，C罗就是家庭成员中赚钱最多的人！也就是家庭的“顶梁柱”、“印钞机”。
在中国最典型的家庭结构是三口之家，比如爸爸每月工资1.5万元、妈妈每月工资5000元、孩子上幼儿园。
在这个家庭里爸爸的收入最高，是家里的顶梁柱、印钞机。首先要给爸爸买高额保险，其次给妈妈买低额保险，最后如果还有资金能力再考虑给孩子买保险。万一孩子出现意外（重病或亡故），父母可以继续工作赚钱或借钱给孩子看病，并保持自己的生活能继续下去；万一家长出现意外，可以用保险公司赔付的钱来看病或让孩子继续生活下去。
但是实际情况往往相反，好多父母因为疼爱孩子，都给孩子买了保险，自己却没有。这种做法是错误的，因为一旦家长发生重大意外，孩子太小尚无能力去筹款并为家长医治的，这对家庭就是灭顶之灾！
当然，如果财力允许，最好给家庭所有成员都投保上相应的保险（收入越高者保额越高）；若财力有限，那就只给家庭收入最高者投保。
四、买了保险就不会出意外了吗
买了保险就不会出意外了吗？
错！虽然大家都知道句话是错的，但还是会受这种思维影响。父母爱孩子就给孩子买高额保险，好像买了保险孩子就不会出现意外了；反之，觉得家中顶梁柱正值壮年，身强力壮，不会出现啥问题，就不给其买保险。 总是认为谁能力最弱、身体最差、谁需要保护就给谁买保险，这种想法从根子上就是错的。保险不是保护人身肉体的，而是保护家庭的财政收入！
五、买了保险能有什么用
并不是给某人买了保险，那人就不会再出意外，该病照样病、该挂一样挂……
并不是给某人买了保险，出意外后就不痛苦。保险无法缓解亲人发生意外给自己带来的痛苦……
保险是一个金融工具，唯一能做的就是，当被保险人出现意外时，保险公司赔付给你一笔钱，让这个家庭能继续生活下去。
说的直白一点：如果家里顶梁柱没有保险却出了意外，家里人是既伤心痛苦又断炊断粮； 如果顶梁柱有保险出意外后，家里人只伤心不断粮；你选哪个？
打个比方，如果家里有一个真的印钞机，那肯定会天天擦油保养，千万别坏喽，就指望这机子造钱呢~~同样道理，家里赚钱最多的人才是需要重点保护的对象！保额一定要足。
家庭的顶梁柱一般也是家庭大事小事的决策者，顶梁柱给自己买保险是对家庭的负责：我活着的时候赚钱养家让妻儿过上好日子，万一我意外去世了还要留下一笔保险赔款，让妻儿继续用这笔钱稳定生活。这是大爱！
六、总结
1、家庭成员中，首先给收入高的投保，其次考虑收入低，最后考虑给孩子投保。
2、如果资金充足可以给每个成员都投保，但投保额度要跟其收入成正比。
那具体投保哪些险种呢？下篇再讲。更多系列文章可关注作者微信公众号：慧投保（公众号搜索：huitoubao123）
