以房养老，少数人的“幸福”
有一天你会老去，请做好准备
如果养老有一个幸福的样本，冯叔和梁姨应当是不错的备选对象。在距离广州地铁3号线龙归站车程5分钟的楼盘，他们买了一处100多平方米的宽敞房子，有电梯、采光好，坐在客厅里偶有温和的穿堂风扑面而来。因为这里远离市区，白天也显得十分清静，偶尔楼下有孩子跑过，那笑声在静谧的底色里像风铃，钻进老人耳朵里，并不讨嫌。
冯叔是中国最先参与“以房养老”的老年人之一，幸福人寿和他签订的这一纸《反向抵押养老保险》，带走了他和老伴在芳村老房的产权，每月会支付他们一定数额的养老金，但两位老人百年之后，如果子女不赎回，这座房将彻底属于保险公司。
与人们想象中的孤寡、失独或抑郁老人不同，冯叔活得有点潇洒。当记者问他退休之后是否无聊时，他歪起头，一本正经地说，“我们很忙啊！现在学那个手机啊，那个微信啊，学得我满头汗。”
1994年，处于半退休状态的冯叔一心想寻觅一处养老之地，恰巧发现白云区龙归镇镇政府正在集资建房，因为便宜和清静，他很快买下了这里。房子地处郊区，当年只花了9万块，不到广州市区价位的三分之一。由于这处房产不带电梯，考虑到养老不便，之后他们又花了稍贵的价格买下了现在的住所。
没过多久，单位又给他们分了一套在海珠区40多平方米的宿舍。两位老人在几年之后卖掉了这套宿舍，买下了芳村的旧宅，当年1200块的单价现在已经被幸福人寿评估为15000元每平方米。两人每月从保险公司领取3000块左右的养老金，加上7000左右的退休工资和房租，已经能过得非常宽裕。
但在当下中国2.16亿的老人中，冯叔只能算一个特异样本。曾经做过广州市老龄办八年主任的吴玉华接触过更多的老人，对以房养老他的观点只有三个字：不看好。这位老干部在谈话里提到的最多的一个词儿是观念，在他看来，中国人的观念还“没到那时候”。国外那种独立的家庭理念被他形容为“狐狸”：养不熟。
以房养老还是小众选择
目前来说，这还并不是冯叔养老计划的终点。他有点小得意地告诉记者，自己打算和梁姨靠以房养老攒下一笔钱，以便年纪更大时搬去养老院住。他们对当下的年轻人充满体谅，认为后者在时间和金钱上确实都难以做到更好的照顾。
“毕竟我们都不是李嘉诚嘛。”冯叔说。
但放到整个中国的格局来看，选择以房养老目前还是一种小众的选择。广州市社会福利协会的秘书长钟仕雄，作为参与修改幸福人寿以房养老项目的专家，向记者还原了这个项目的诞生始末。
2014年3月27日，保监会批复了幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》保险条款，这也是国内首个保险公司获批的“以房养老”产品。作为试点城市之一的广州，迎来了首批15个名额。但正式推进之后，在四个城市之中广州进度最慢，保险公司的高层主动找到钟仕雄，希望他能对文件提出修改建议。
“我看了以后说一定不行，你的产品没有双赢。都是你保险公司赚的，我们老人没得赚，这是谁都不接受的。包括我都不接受，你让我来帮你推广？不行。”在最初的条款设计中，老人一旦离世，房子将彻底归保险公司所有，剩余价值老人的亲属也无法获得，钟仕雄认为，这从买卖合同角度来看也不对等，无怪乎90%以上的人都会反对。在双赢的前提下，钟仕雄独具慧眼地提出了四点建议，并在今年四月成功加入到该项保险产品中。
这四点包括冯叔正在享受的房屋放租权利、增值部分归老人所有、房价下跌与老人无关以及子女在老人去世后拥有赎买权。在加入修改意见之后，广州参与以房养老项目的老人迅速增加到15个左右，其中就包括今年8月刚刚签订的冯叔。
这位老专家说，要是自己到了60岁（投保年龄要求是60周岁至85周岁），也会购买以房养老产品。他算了一笔账：“比如说我两夫妇，我现在退休金一万多，我太太马上退的话一万多，然后我再拿一万多，我还有房子租给人家，我四五万一个月，我跟你说，我啥都不用干了，我去旅游了。”对于儿子，他的说法有点儿“简单粗暴”，“他已经有房了不用管，你有本事就去拿，没本事就给你钱咯。”
从设计角度而言，这种以房养老的保险产品优先瞄准的是孤寡、无子女、失独等特定群体老人，在试点期间实行“三优先”原则，优先孤寡失独老人、优先低收入家庭、优先高龄老年群体。但市场反馈的结果却有点微妙：例如幸福人寿已承保的客户中，有子女的家庭和无子女的家庭各占一半。
在这些家庭里，他们对于以房养老的需求也各不相同：有失独家庭老夫妇居住在单位分的居室中，靠以房养老来提高晚年生活水平的软性需求；也有患有慢性病需要该保险产品提供医药费支持刚性需求。当然也有像钟仕雄一样，将这项产品视作“锦上添花”的人，他认为在物质上已经比较丰沛的老人才更合适以房养老，“对于两套房子的，特别知识分子高素质群体的，它是一个好产品。”兴许是产品刚刚问世，它的客户并没有能一以贯之的某些明确共同点。
更多的老人可以到哪儿去
对于剩下的大多数老人而言，进养老院似乎成了一种新的高性价比选择：不需要太大付出，同时能获得照顾。
其中，公办养老院又以服务好、价格低受到不少家庭争抢。以广州市为例，目前全市约有140万老年人，其中广州市公办养老院大约提供了4万个床位，目前还有3000人左右正在轮候。不过，钟仕雄告诉记者，在两年之内，广州就将增加1万个床位，公办养老院不会存在一床难求的情况。
但这位经历了两次经济改革的前官员对养老的思索不止于此，基于广州养老院构成民办占大头的情况，他觉得未来公办、民办将不会“泾渭分明”，公办价格偏低的情况也将逐步变化，“除了每月1200给托底人群的，其他价格都将逐渐放开。”在他看来，养老产业是一个极具潜力的市场，过去政府包干的思路已经行不通了，需要让各种社会力量进入其中。
不同的立场决定了人们看待养老院的态度。和钟仕雄的那种宏观思维不同，吴玉华的位置看起来有点儿摇摆：一方面，他是政府养老办事处的官员，另一方面，他自己也是个老年人。
基于前一种身份，不少亲朋好友都曾联系过他，寻求合适的养老院。通常大家关心的还是公办，因为毕竟是国家主导，住得放心。记者和他聊起了冯叔，吴玉华对他将来搬进养老院的想法非常看好，因为能住正经的养老院，还能有点儿零花钱。
“现在进老人院并不是不光彩的事。因为子女要工作，没有时间照顾你，这个观念已经在变。”吴玉华曾经上过电视台的节目，他甚至在节目里提了个新潮的老年人“同居”概念，因为这样一不牵涉双方家庭，二不涉及财产分割。有同僚跟他说这是政治不正确，他哈哈一笑说，不登记不触犯法律。
（石成科荐自《南都周刊》）
责编：天翼
作者：何润萱
来源：《今日文摘》
