一一妈妈最近在研究三个哲学一样的问题：到底要不要贷款？里面究竟有多少坑？把贷款的钱拿来投资的话，要多少的收益才能回本？
面对这三个问题，一一妈妈就想，怎么一个简单的商业动作，竟因为销售机构的各种掩人耳目，硬生生地把消费者们逼成一个哲学家，一不小心还会上当受骗。
一个真实的案例
英子是一一妈妈同小区的朋友，最近做了一次车贷，交流之后，问题来了。
英子：“五万车贷，贷款三年，手续费一千，每年2000利息，三年6000。一共7000额外支出。希望推荐一个风险低，高于贷款的理财方式。希望把这五万滚动三年补回贷款利息。”
一一妈：“算了下，你的贷款利率大概是每年8—9个点左右。所以要投资9个点以上的，才能赚回来。但这么高的收益，风险是一定存在的。”
英子：“啊？！第一年交3000，不应该相当于6%，后两年各2000，不应该是4%吗？为什么是8，9呢”。
好吧，有多少人对号入座了呢？一一妈妈觉得有必要跟大家说说贷款利率的问题。(后附详细演算过程哟！)
实际利率和标榜利率有出入的原因
以英子的例子来说，实际利率和银行标榜利率有出入的根本原因在于，银行让英子采取分期还款的方式还款，即把5万元三年的总利息6000元跟5万元本金加在一起除以36个月，让小王每个月还1555.55元（第一个月要还2555.55元，有1000元手续费），三年逐渐还清。
按这种还款方式，英子是没有由始至终完全拥有银行贷给他的5万元的。
随着小英每个月的按时还款，他欠银行的钱会越来越少，承担的利息应该也越来越少，可事实却是，小英承担的利息一直是满额5万元的利息，从而导致小英贷款的实际利率远高于银行标榜的利率。
什么是贷款的真实利率？
所谓真实的贷款利率，就是到期连本带息一次性还清，中间不需要任何手续费或分期先还一部分，这样的利率才是真实的。
举个栗子，假设借你10万元，一年期，利率是20%，利息2万，如果一年后你一次性还给12万，那么这个20%就是真实的。
如果不是这样，哪怕只是每个月要先还利息，真实利率都会超过20%。
而如果要你每个月都要还本金和利息，12万平均分到12个月，每个月还一万，那么这个真实利率会很吓人，达到35%！如果再收个2000手续费，则会达到39%！
如何计算贷款的真实利率？
这个35%和39%是怎么来的呢？教大家一个方法，就是反推，假设把贷来的钱拿来理财，看要多少的年化收益才足够还钱，这个刚好够还钱的年化收益便是贷款的真实利率。
可以先根据经验预估一个真实利率，再验证这个利率是否正确，不正确再做调整。比如，对于上面的例子，预估真实利率是35%。
投资一个年化收益35%的产品，每个月的利率是2.9167%（年化收益35%/12个月），每个月到期后取1万还贷款，然后剩下的钱接着投。
如上表所示，计算过程是这样的，以第二个月为例：
【拥有金额=前一月拥有金额-每月还款+月投资回报】
即10万-1万+2916.7元=92916.7元
【月回报率=拥有金额*月投资利率】
即92916.7元*0.029167（2.9167%）=2710.101
借助excel的计算功能可以方便地算出12个月的情况。可以发现最后还欠51.999元，也就是35%的收益差不多刚好能还贷款，所以真实利率是35%。
收手续费2000元的计算方式是将第一个月拥有的金额减去手续费后再计算，我们看看39%的预估是否正确：
每个月的利率3.25%=年化收益39%/12个月
最后还差103.871元，所以真实利率将超过39%一点！
按这样的方式，大家应该可以计算出文章开头英子的真实车贷利率是接近9%了吧。
结论：在购车的时候，可以选择分期，因为分期分担了现在的压力同时，获得了及时的幸福感，这个幸福感，花些钱是值得滴，同时嘛，投资理财一样重要，多得些利息，就少一些还款的压力。
我是一一妈，微信公众号：一一妈妈说理财 oneonemamilife
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